ОСАГО – деньги из воздуха!

АрмИнфо. Главная функция страхового тандема, связывающего обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) с достижением социально важной цели обеспечения безопасности движения на дорогах Армении, фактически, перестала работать. Об этом свидетельствует анализ состояния рынка ОСАГО по основным количественным показателям и качественным коэффициентам.

К сожалению, сегодня с легкой руки регулятора, в том числе такой структуры как Бюро автостраховщиков Армении, мы становимся свидетелями однобокого, неполноценного развития этого рынка, из которого полностью выхолощена, убрана, выкинута как ненужный придаток основная функция страхования – социальная (материальная) поддержка граждан при наступлении рисков. Именно поэтому автогражданская ответственность является обязательным, а не добровольным классом страхования.

Важным обстоятельством в анализе состояния рынка можно назвать картину, складывающуюся в области электронных полисов ОСАГО. В Армении on-line продажи полисов по ОСАГО с применением 5%-ой скидки стартовали с ноября 2017 года. Но важно, что электронные полисы ОСАГО (Е-ОСАГО) нужны не только для удобства и безопасности автовладельцев, поскольку они позволяют оформить страховку онлайн за несколько минут, без посещения офиса и предоставления оригиналов документов, но и самое важное: электронное оформление полисов исключает возможность подделки самого документа – обстоятельство, чрезвычайно важное для Армении, где число фальшивых полисов за последние годы существенно увеличивалось. 

Так, главным аутсайдером продаж по такому важному технологически востребованному показателю как E-полисы ОСАГО на армянском страховом рынке выступает страхования компания

СК “Наири Иншуранс”. По данным Бюро автостраховщиков Армении, “Наири Иншуранс” занимает последнее место по продаже E-полисов, обеспечивая менее 3% или 9,2 тыс. из фиксируемых на рынке по итогам января-августа 2025 года 324,2 тыс. электронных версий договоров автогражданской ответственности. Причем в договорном портфеле как заключенных, так и действующих на отчетную дату договоров по ОСАГО доля E-полисов также самая мизерная – 5,4-5,5% из 167,3-169,5 тыс. Пример этой компании, недооценивающей необходимость понимания своей миссии в качестве не только бизнес-структуры, но и необходимого для людей института, не единственный на рынке.

Уже по тому, кто продает полисы в он-лайн формате, можно сделать хоть и очень условное, но предположение, у кого «чище» обязательства. Как показывают аналитические данные, лидером продаж E-полисов ОСАГО выступает СК “ИНГО” - 137,1 тыс. или 42% из общего числа таких договоров на рынке. Второе место занимает СК “Армения Иншуранс” - 76,5 тыс. или 24% из общего числа договоров по ОСАГО. И на третьем месте СК “ЛИГА Иншуранс” - 45,8 тыс. или 14% из общего числа договоров по ОСАГО. Четвертую и пятую позиции по продажам E-полисов ОСАГО занимают РЕГО Иншуранс и Сил Иншуранс – соответственно с долей в 13,6% и 3,5% или 44,1 тыс. и 11,3 тыс. из общего числа договоров по ОСАГО. 

По мнению аналитиков рынка, активное продвижение он-лайн технологий повышает клиентоориентированный подход компаний к своему сервису. Об этом говорят и иные показатели. К примеру – одно из «лидерских мест» по неудовлетворенным требованиям клиентов, то есть фактических отказов от возмещений ущерба уже несколько лет принадлежит также «Наири Иншуранс». В частности, компания отказала по заявкам на возмещение 2,594 тыс. клиентам (договорам), что составляет 18,9% от общего числа таковых на рынке. И если еще год назад добровольно отказывались от своей заявки на возмещение 25% ОСАГО-клиентов этой компании, то ныне таковых всего 11%.

О низких долях удовлетворения заявок на рынке сообщает и в офис финансового омбудсмена, не ранжируя их на компании, однако по мнению независимых экспертов, которое трудно эмпирически проверить, на страховом рынке не редки случаи «картельных сговоров», направленных против клиентов. И хотя эту информацию невозможно проверить юридически, а Бюро автостраховщиков молчит, однако некоторая статистика по компаниям может отражать отношение тех же автовладельцев к «поведенческой линии» тех или иных компаний.

Безусловно, чем чаще компания, по тем или иным причинам, отказывает клиентам в возмещении ущерба, чем меньше компенсирует их потери по страховым договорам, тем больше денег остается в ее распоряжении, тем выше повышается ее мнимая финансовая эффективность, ничего не имеющая общего с эффективностью компании как страхового института.

В случае с ОСАГО наибольшую «техническую» финансовую эффективность или наименьший так называемый коэффициент убыточности также показывает “Наири Иншуранс”. Этот показатель составляет 65%. Он, как результат, фиксировался на фоне годового спада возмещений на 9,4% до 2.9 млрд драмов (2-е место) и мизерного роста премий на 2,3% до 4.4 млрд драмов (1-е место). То есть чем меньше компания возмещает, тем ниже у нее коэффициент убыточности.  Незначительно выше коэффициент убыточности по ОСАГО у компании РЕГО Иншуранс – 68%, даже фиксируемый на фоне существенного роста премий в 2 раза до 3.7 млрд драмов и более значительного увеличения возмещений в 2,2 раза до 1.9 млрд драмов.

Однако, не все компании экономят на клиентах. Наивысший коэффициент убыточности по ОСАГО отмечен у Армения Иншуранс – 81%, полученный в результате роста премий на 15,2% до 3.8 млрд драмов и возмещений - на 75% до 2.97 млрд драмов. Незначительно уступают ей по коэффициенту убыточности ИНГО, Сил Иншуранс и ЛИГА Иншуранс – соответственно 78%, 74% и 72%. Причем, у ИНГО отмечался рост в разы премий и умеренный рост возмещений, а у Сил Иншуранс и ЛИГА Иншуранс и премии и возмещения сократились.

Примечательно, что сократили число отказов по возмещению убытков только ЛИГА Иншуранс и Сил Иншуранс, тогда как остальные четыре СК стали чаще и больше отказывать в возмещении. Причем среди последних особо отличилась компания РЕГО Иншуранс, в разы увеличившая отказы на возмещение убытков, наряду с чем, существенно сократились добровольные отказы клиентов на компенсацию.

Что не так?

ОСАГО – это не чистый бизнес! Если бы он был таковым, то не был бы навязан обществу государством в качестве обязательного. Это, на самом деле, сфера с серьезной социальной нагрузкой и компаниям, вовлеченным в процесс обязательного страхования автогражданской ответственности, надо четко понимать эту свою социальную миссию. Ведь эти деньги от ОСАГО – не подарок от государства ради повышения прибылей акционеров! И миссия эта не только в том, чтобы компенсировать населению в лице водителей автотранспорта убытки от ДТП, а серьезная регулятивная функция, которая экономическими, денежными механизмами обеспечивает безопасность дорожного движения, то есть выполняет важную государственную, социальную функцию.

И очень странно, что в Бюро автостраховщиков об этом начисто забыли, как и в Центральном Банке Армении, под чьим крылом работает Бюро. В результате функция ОСАГО превратилась в денежный клондайк для страхового рынка страны. Обо всем этом здесь, видимо, не хотят и думать. Иначе, существенного повышения тарифов ДЛЯ ВСЕХ без исключения автовладельцев на полисы ОСАГО в начале этого года не произошло бы. В Бюро говорят о якобы «либерализации» рынка, где цены на полисы теперь устанавливают компании. Хорошая сказка для несведущих людей! Тогда почему повышение цен произошло одновременно у всех компаний? И у тех, у кого коэффициент убыточности ОСАГО был высок, и у тех, у кого он был низок? И почему повышение тарифов было распространена на всех клиентов, ведь теперь страховки стоят дорого и для тех, у кого нет случаев виновности в ДТП и даже нет серьезных штрафов за нарушение правил дорожного движения, и для тех, кто ездит агрессивно и постоянно попадает в аварийные ситуации?

Ответ прост – или компаниям глубоко безразлична своя социальная функция, возложенная на них государством в качестве обслуживания «обязательной сферы» нашей социальной жизни, или им нужно повыгонять с работы всех своих актуариев (страховых математиков), роль которых в расчете наступления рисков в данном сегменте свелась к полному нулю. Последнее, как раз и способно повысить финансовую эффективность, не затрагивая сути ОСАГО.

А все дело в том, что главный рычаг регулирования страхового тандема, связывающего вместе полисы ОСАГО с достижением цели обеспечения безопасности движения на наших дорогах, не работает!  Это система "бонус-малус", то есть, система скидок и надбавок, которая снижает стоимость полиса для аккуратных водителей (бонус) и повышает ее для тех, кто попадает в аварии по своей вине (малус).  А иначе как объяснить, что водитель, не попадающий по своей вине в ДТП много лет, теперь с начала этого года, должен платить больше за страховой полис, а тот, кто попадал и был виновником – тоже больше, но ненамного? Не в два, не в три, не в четыре раза, как это работает в других странах, где «дубинка» очень дорогого полиса ОСАГО является главным дисциплинирующим фактором безопасности на дорогах.

Об этих, на самом деле, примитивных принципах и механизмах саморегуляции жизни общества, в западной прессе, к примеру, писать не принято, потому что они общеизвестны даже школьникам. А в Армении приходится, так как для наших горе-регуляторов азбука обязательного страхования является чем-то недостижимым. Ну а если это не так, то руководству Бюро автостраховщиков давно пора заняться своей непосредственной функцией и запретить страховым компаниям делать деньги из воздуха!